समझाया: विदेशी कार्ड फर्मों पर प्रतिबंध

आरबीआई ने मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस और डाइनर्स क्लब को भारत में अपना डेटा स्टोर नहीं करने के लिए नए ग्राहकों का नामांकन करने से रोक दिया है। डेटा भंडारण और इसमें शामिल मुद्दों पर आरबीआई के दिशानिर्देश क्या हैं?

मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस और डाइनर्स क्लब को भारत में डेटा स्टोर करने के मुद्दे पर नए ग्राहकों को शामिल करने से रोक दिया गया है।

भारतीय रिजर्व बैंक ने अब तक तीन विदेशी कार्ड भुगतान नेटवर्क कंपनियों - मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस और डाइनर्स क्लब - को भारत में डेटा संग्रहीत करने के मुद्दे पर नए ग्राहकों को शामिल करने से रोक दिया है। भारत में ग्राहकों और भुगतान प्रणाली के लिए इसका क्या अर्थ है:

इन कंपनियों को नए ग्राहकों का नामांकन करने से क्यों रोका गया है?

14 जुलाई को, आरबीआई ने भारत में डेटा के भंडारण के लिए दिशानिर्देशों का पालन न करने का हवाला देते हुए, 22 जुलाई से भारत में नए घरेलू ग्राहकों (डेबिट, क्रेडिट या प्रीपेड) को ऑनबोर्ड करने से मास्टरकार्ड एशिया पैसिफिक पीटीई लिमिटेड पर प्रतिबंध लगा दिया। आरबीआई ने कहा कि उसने मास्टरकार्ड को नियामक निर्देशों का पालन करने के लिए लगभग तीन साल का समय दिया था, लेकिन वह इस प्रक्रिया को पूरा करने में असमर्थ था।

इस साल अप्रैल में, आरबीआई ने अमेरिकन एक्सप्रेस बैंकिंग कॉर्प और डाइनर्स क्लब इंटरनेशनल लिमिटेड पर 1 मई, 2021 से अपने कार्ड नेटवर्क पर नए घरेलू ग्राहकों को नामांकित करने पर प्रतिबंध लगा दिया था, साथ ही डेटा के भंडारण का अनुपालन न करने का हवाला दिया था।

क्या मौजूदा कार्ड उपयोगकर्ता और बैंक प्रभावित होंगे?

नहीं। भुगतान नेटवर्क के रूप में मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस या डाइनर्स क्लब के साथ क्रेडिट कार्ड या डेबिट कार्ड का उपयोग करने वाले मौजूदा ग्राहक इनका उपयोग जारी रख सकते हैं। बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां जो इन भुगतान नेटवर्क का उपयोग करने की योजना बना रही थीं, वे इन प्लेटफार्मों का उपयोग नए ग्राहकों को नामांकित करने के लिए तब तक नहीं कर पाएंगी जब तक कि आरबीआई प्रतिबंध हटा नहीं देता।

यह केवल वीज़ा इंक और घरेलू एनपीसीआई के रुपे को भुगतान प्रदाताओं के रूप में वर्तमान में बिना किसी प्रतिबंध के छोड़ देता है। हमें नहीं पता कि वीज़ा ने डेटा स्थानीयकरण की सभी आवश्यकताओं को पूरा किया है, जैसा कि आरबीआई के भुगतान प्रणाली डेटा सर्कुलर के भंडारण में परिकल्पित है। बैंकिंग समूह नोमुरा ने एक रिपोर्ट में कहा कि निकट अवधि में, हम कार्ड जारीकर्ताओं (विशेषकर क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं) पर कोई भौतिक प्रभाव नहीं देखते हैं, लेकिन अगर यह स्थिति बनी रहती है तो मध्यम अवधि के प्रभाव हो सकते हैं। जो बैंक मास्टरकार्ड के जरिए नए ग्राहकों की योजना बना रहे थे, उन्हें नामांकन के लिए वीजा देखना होगा।

नोमुरा ने कहा कि यस बैंक, आरबीएल बैंक और बजाज फिनसर्व के सबसे ज्यादा प्रभावित होने की संभावना है क्योंकि उनकी पूरी कार्ड योजनाएं मास्टरकार्ड से संबद्ध हैं। एचडीएफसी बैंक की लगभग 60% कार्ड योजनाएं मास्टरकार्ड, डाइनर्स और एमएक्स से जुड़ी हैं। आईसीआईसीआई बैंक और एक्सिस बैंक के लिए 35-36% मास्टरकार्ड से जुड़े हुए हैं। कोटक महिंद्रा बैंक का कार्ड पोर्टफोलियो वीजा के साथ संबद्ध है।

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आरबीआई के दिशानिर्देश क्या निर्धारित करते हैं?

6 अप्रैल, 2018 को भुगतान प्रणाली डेटा के भंडारण पर आरबीआई के परिपत्र द्वारा, सभी सिस्टम प्रदाताओं को यह सुनिश्चित करने के लिए निर्देशित किया गया था कि छह महीने के भीतर संपूर्ण डेटा (पूर्ण एंड-टू-एंड लेनदेन विवरण, जानकारी एकत्र या ले जाया या संसाधित किया गया) उनके द्वारा संचालित भुगतान प्रणाली से संबंधित संदेश या भुगतान निर्देश) केवल भारत में एक प्रणाली में संग्रहीत किया जाता है। उन्हें आरबीआई को अनुपालन की रिपोर्ट करने और सीईआरटी-इन पैनल में शामिल ऑडिटर द्वारा निर्धारित समय-सीमा के भीतर बोर्ड द्वारा अनुमोदित सिस्टम ऑडिट रिपोर्ट प्रस्तुत करने की भी आवश्यकता थी। हालांकि, वैश्विक परिचालन वाली क्रेडिट और कार्ड कंपनियां लागत, सुरक्षा जोखिम, स्पष्टता की कमी, समयरेखा और अन्य देशों से डेटा स्थानीयकरण की मांग की संभावना का हवाला देते हुए इस कदम का विरोध कर रही हैं।

थिंक-टैंक द डायलॉग के संस्थापक निदेशक काज़िम रिज़वी के अनुसार, नए ग्राहकों को ऑनबोर्ड करने से संस्थाओं को प्रतिबंधित करने का आरबीआई का निर्णय यह सुनिश्चित करने के उनके प्रयास में एक महत्वपूर्ण विकास है कि सभी भुगतान प्रणाली ऑपरेटर अपने एंड-टू-एंड लेनदेन डेटा को केवल स्टोर या स्थानीयकृत करते हैं। भारत में। रिजवी ने कहा कि इस तरह के कदम के पीछे की प्रेरणा प्रभावी कानून प्रवर्तन आवश्यकताओं को पूरा करना है क्योंकि कानून प्रवर्तन उद्देश्यों के लिए डेटा एक्सेस एक चुनौती रही है।

इन फर्मों ने अनुपालन क्यों नहीं किया?

आरबीआई ने निर्धारित किया था कि डेटा केवल भारत में संग्रहीत किया जाना चाहिए और अन्य देशों में कोई प्रतिलिपि या मिररिंग संग्रहीत नहीं की जानी चाहिए। वीज़ा और मास्टरकार्ड जैसी भुगतान कंपनियां, जो वर्तमान में देश के बाहर भारतीय लेनदेन को स्टोर और प्रोसेस करती हैं, ने कहा है कि उनके सिस्टम केंद्रीकृत हैं और उन्होंने आशंका व्यक्त की है कि डेटा स्टोरेज को भारत में स्थानांतरित करने से उन्हें लाखों डॉलर खर्च होंगे। इसके अलावा, एक बार भारत में ऐसा होने के बाद, अन्य देशों से भी इसी तरह की मांगें हो सकती हैं, जिससे उनकी योजना प्रभावित हो सकती है।

विदेशी कंपनियों ने जो परेशान किया है वह यह है कि भारत के भीतर डेटा स्टोर करने वाली ई-कॉमर्स फर्मों सहित घरेलू भुगतान कंपनियां देश के भीतर डेटा भंडारण के लिए दबाव डाल रही थीं। जबकि वित्त मंत्रालय ने डेटा स्थानांतरित करने में मानदंडों में कुछ ढील देने का सुझाव दिया था, आरबीआई ने यह कहते हुए हिलने से इनकार कर दिया कि डिजिटल लेनदेन के बढ़ते उपयोग के मद्देनजर भुगतान प्रणालियों को करीब से निगरानी की आवश्यकता है। यह स्पष्ट नहीं है कि वीज़ा ने आरबीआई को बाध्य किया है और डेटा संग्रहण को भारत में स्थानांतरित कर दिया है।

क्या और कोई रास्ता है?

विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि सभी संस्थाओं के लिए आरबीआई के स्थानीयकरण जनादेश का पालन करना आवश्यक है। साथ ही, यह सच है कि कठिन स्थानीयकरण भारत के भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र को प्रभावित कर सकता है, रिज़वी ने कहा।

कानून प्रवर्तन के लिए एक अधिक प्रभावी तंत्र के लिए, हमें एमएलएटी (म्यूचुअल लीगल असिस्टेंस ट्रीटी) से आगे बढ़ने की जरूरत है, जो कि धीमी और अप्रभावी है, यूरोपीय संघ, यूके और यूएस के साथ डेटा ट्रांसफर पर द्विपक्षीय संधियों पर आधारित प्रणाली के लिए। रिजवी ने कहा कि यहां यह सुनिश्चित करने का विचार होना चाहिए कि डेटा तक पहुंच की भारतीय कानून प्रवर्तन आवश्यकताओं को समय पर पूरा किया जाए, साथ ही साथ डेटा प्रवाह को तकनीकी पारिस्थितिकी तंत्र में नवाचार और व्यापार को बढ़ावा देने की अनुमति दी जाए। हालांकि, आरबीआई इस सुझाव के खिलाफ है कि बाहर संग्रहीत डेटा की एक प्रति भारत में लाई जाए।

कार्ड नेटवर्क की क्या भूमिका है?

मास्टरकार्ड, वीजा और नेशनल पेमेंट कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) जैसी फर्म भुगतान और निपटान प्रणाली (पीएसएस) अधिनियम, 2007 के तहत भारत में कार्ड नेटवर्क संचालित करने के लिए अधिकृत भुगतान प्रणाली ऑपरेटर हैं। अधिनियम के तहत, आरबीआई इसके लिए प्राधिकरण है भारत में भुगतान प्रणालियों का विनियमन और पर्यवेक्षण। आरबीआई की भुगतान प्रणाली भुगतानकर्ता और लाभार्थी के बीच भुगतान को सक्षम बनाती है और इसमें समाशोधन, भुगतान या निपटान, या उन सभी की प्रक्रिया शामिल होती है।

डेबिट या क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके ट्रांसफर किए गए फंड मास्टरकार्ड, वीजा और एनपीसीआई जैसे प्लेटफॉर्म के जरिए भेजे जाते हैं। RBI ने गैर-बैंक संस्थाओं - प्रीपेड भुगतान साधन (PPI) जारीकर्ता, कार्ड नेटवर्क, व्हाइट लेबल एटीएम (WLA) ऑपरेटरों, व्यापार प्राप्य छूट प्रणाली (TReDS) प्लेटफार्मों - को केंद्रीकृत भुगतान प्रणाली (CPS) के सदस्य बनने की अनुमति देने का निर्णय लिया है। और आरटीजीएस और एनईएफटी के माध्यम से फंड ट्रांसफर को प्रभावित करते हैं।

भारत का कार्ड व्यवसाय कितना बड़ा है?

आरबीआई के आंकड़ों के अनुसार, मई 2021 तक भारत में 90.23 करोड़ डेबिट कार्ड और 6.23 करोड़ क्रेडिट कार्ड थे। 2020-21 के दौरान 12.93 लाख करोड़ रुपये मूल्य के 57,841.30 लाख डेबिट और क्रेडिट कार्ड लेनदेन हुए। इनमें से डेबिट कार्ड से किए गए लेन-देन में 40,200.24 लाख रुपये का लेनदेन हुआ, जिसकी कीमत 6.62 लाख करोड़ रुपये थी।

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