लक्ष्मी विलास बैंक पर अधिस्थगन: जमाकर्ताओं, वित्तीय क्षेत्र के लिए इसका क्या अर्थ है?

RBI ने लक्ष्मी विलास बैंक पर स्थगन लगा दिया है और विलय के लिए एक योजना का मसौदा तैयार किया है। जमाकर्ताओं के लिए और वित्तीय क्षेत्र के लिए इसका क्या अर्थ है, जिसने हाल के वर्षों में विफलताओं की एक श्रृंखला देखी है?

आईएल एंड एफएस, पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक और डीएचएफएल की विफलताओं और यस बैंक की खैरात के बाद, भारतीय रिजर्व बैंक ने एक लागू करने का निर्णय लिया। लक्ष्मी विलास बैंक पर 30 दिन की मोहलत लिमिटेड (एलवीबी) और डीबीएस बैंक इंडिया, सिंगापुर के डीबीएस की सहायक कंपनी के साथ इसके समामेलन के लिए एक मसौदा योजना ने वित्तीय प्रणाली की सुरक्षा के बारे में चिंताओं को उठाया है।

LVB को स्थगन के तहत क्यों रखा गया और DBS बैंक के साथ समामेलित किया गया?

आरबीआई ने कहा कि चेन्नई स्थित एलवीबी की वित्तीय स्थिति, जिसमें 563 शाखाओं का नेटवर्क है और 20,973 करोड़ रुपये जमा हैं, में लगातार गिरावट आई है, पिछले तीन वर्षों में लगातार नुकसान के साथ बैंक के निवल मूल्य में कमी आई है।

इन मुद्दों के समाधान के लिए बैंक पर्याप्त पूंजी नहीं जुटा पाया है। यह जमा राशि की निरंतर निकासी और तरलता के निम्न स्तर का भी अनुभव कर रहा था। हाल के वर्षों में शासन के गंभीर मुद्दों के कारण इसके प्रदर्शन में गिरावट आई है। LVB ने वित्त वर्ष 2011 की सितंबर तिमाही में 397 करोड़ रुपये का शुद्ध घाटा दर्ज किया, जबकि जून तिमाही में 112 करोड़ रुपये का घाटा हुआ था। बैंक के लगभग एक चौथाई अग्रिम खराब संपत्ति में बदल गए हैं। इसकी सकल गैर-निष्पादित संपत्ति (एनपीए) जून 2020 तक इसके अग्रिमों का 25.4% थी, जबकि एक साल पहले यह 17.3% थी।

हाल ही में एआईओएन समर्थित क्लिक्स कैपिटल की ओर से विलय का प्रस्ताव आया था, लेकिन चर्चा नहीं हुई। बैंक को पहले श्रेय कैपिटल ने लुभाया था। इसने इंडियाबुल्स हाउसिंग फाइनेंस के साथ लगभग गठजोड़ कर लिया, लेकिन आरबीआई ने विलय के प्रस्ताव पर आपत्ति जताई। बैंक प्रबंधन ने आरबीआई को संकेत दिया था कि वह कुछ निवेशकों के साथ बातचीत कर रहा है, लेकिन कोई ठोस प्रस्ताव प्रस्तुत करने में विफल रहा।

क्या जमाकर्ता और वित्तीय प्रणाली सुरक्षित हैं?

निकासी पर 25,000 रुपये की सीमा लगाने वाले आरबीआई ने बैंक के जमाकर्ताओं को आश्वासन दिया है कि उनके हितों की रक्षा की जाएगी। डीबीएस इंडिया और एलवीबी की संयुक्त बैलेंस शीट प्रस्तावित समामेलन के बाद स्वस्थ रहेगी, पूंजी से जोखिम भारित संपत्ति अनुपात (सीआरएआर) 12.51% और सामान्य इक्विटी टियर -1 (सीईटी -1) पूंजी 9.61% पर, बिना खाते में लिए। अतिरिक्त पूंजी का प्रवाह।

आरबीआई ने इस साल की शुरुआत में भारतीय स्टेट बैंक और अन्य बैंकों द्वारा समर्थित एक योजना के माध्यम से यस बैंक को राहत दी थी। छोटे जमाकर्ताओं के लिए एक सुरक्षा जाल जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (डीआईसीजीसी) है, जो आरबीआई की सहायक कंपनी है, जो बैंकों में 5 लाख रुपये तक की जमा राशि पर बीमा कवर देती है। आरबीआई और सरकार ने अक्सर आश्वासन दिया है कि वित्तीय प्रणाली सुरक्षित और सुदृढ़ है, लेकिन विफलताओं के कारण जमाकर्ताओं के विश्वास को प्रभावित करने की क्षमता है।

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सेक्टर के साथ क्या गलत हुआ है?

2018 में IL & FS के पतन ने वित्तीय क्षेत्र में एक चेन रिएक्शन को बंद कर दिया था, जिससे तरलता के मुद्दे और चूक हो गई थी। पंजाब एंड महाराष्ट्र को-ऑप बैंक एचडीआईएल प्रमोटरों से जुड़े एक ऋण घोटाले की चपेट में आ गया था और बैंक को अभी तक जमानत नहीं मिली है। मार्च 2020 में यस बैंक के निकट-मृत्यु के अनुभव ने जमाकर्ताओं के बीच घबराहट पैदा कर दी। LVB के खिलाफ RBI की कार्रवाई की उम्मीद तब थी जब शेयरधारकों ने हाल ही में इसके बोर्ड में सात निदेशकों की नियुक्ति के खिलाफ मतदान किया था।

पुरानी पीढ़ी के निजी बैंक सुर्खियों में आ गए थे, एलवीबी और धनलक्ष्मी बैंक के शेयरधारकों ने हाल ही में एक सप्ताह के अंतराल में अपने मुख्य कार्यकारी अधिकारियों को बर्खास्त कर दिया था। LVB प्रकरण आरबीआई और SBI के नेतृत्व वाले बैंकों द्वारा धोखाधड़ी से प्रभावित यस बैंक को जमानत देने के बाद सामने आया। आरबीआई निजी बैंकों और बड़ी एनबीएफसी के प्रदर्शन की निगरानी करता रहा है।

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इन बैंकों में निवेशकों का क्या होता है?

यस बैंक में शेयरधारकों को धन में महत्वपूर्ण गिरावट का सामना करना पड़ा क्योंकि शेयर की कीमत 400 रुपये प्रति शेयर के शिखर से 10 रुपये प्रति शेयर से नीचे गिर गई। एलवीबी के मामले में, इक्विटी पूंजी को पूरी तरह से बट्टे खाते में डाला जा रहा है। इसका मतलब है कि मौजूदा शेयरधारकों को अपने निवेश पर कुल नुकसान का सामना करना पड़ता है जब तक कि द्वितीयक बाजार में खरीदार न हों जो इनका कुछ मूल्य निर्धारित कर सकें। LVB के शेयर बुधवार को 20% लोअर सर्किट पर बंद हुए। समामेलन के लिए अपनी मसौदा योजना में, आरबीआई ने कहा कि नियत तारीख से, भुगतान की गई शेयर पूंजी और भंडार और अधिशेष की पूरी राशि, हस्तांतरणकर्ता बैंक के शेयर / प्रतिभूति प्रीमियम खाते में शेष राशि सहित, लिखित बंद खड़े हो जाओ।

यस बैंक के मामले में भी, कुछ व्यक्तिगत निवेशकों को एटी-1 बॉन्ड में अपने निवेश पर कुल नुकसान का सामना करना पड़ा। विभिन्न संस्थागत निवेशकों और द्वितीयक बाजार में उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तिगत निवेशकों को बेचे गए लगभग 9,000 करोड़ रुपये के एटी-1 बांड पूरी तरह से बट्टे खाते में डाले गए। बेसल-III ढांचे पर आधारित आरबीआई के नियमों के अनुसार, एटी-1 बॉन्ड में प्रमुख हानि अवशोषण विशेषताएं होती हैं, जो पूर्ण राइट-डाउन या इक्विटी में रूपांतरण का कारण बन सकती हैं। एक्सप्रेस समझाया अब टेलीग्राम पर है

पुरानी पीढ़ी के निजी बैंकों को किन मुद्दों का सामना करना पड़ रहा है?

पिछले कुछ वर्षों में ऐसे कई बैंकों के कामकाज की जांच की जा रही है, क्योंकि उनमें से अधिकांश के पास मजबूत प्रमोटर नहीं हैं, जो उन्हें विलय या जबरन समामेलन का लक्ष्य बनाते हैं। दो अन्य दक्षिण-आधारित बैंक - साउथ इंडियन बैंक और फेडरल बैंक - बिना प्रमोटर के बोर्ड-संचालित बैंकों के रूप में काम कर रहे हैं। करूर वैश्य बैंक में, प्रमोटर की हिस्सेदारी 2.11% है, और कर्नाटक बैंक में, कोई प्रमोटर नहीं है। LVB में समस्याएं हाल के दिनों में यस बैंक के साथ-साथ पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक के सामने आने वाली समान चुनौतियों का पालन करती हैं।

इन विफलताओं के लिए नियामक प्रतिक्रिया क्या रही है?

24 जुलाई, 2004 को, आरबीआई ने, तब वाई वी रेड्डी की अध्यक्षता में, निजी क्षेत्र के ऋणदाता ग्लोबल ट्रस्ट बैंक पर एक स्थगन की घोषणा की, जो उस समय भारी नुकसान और खराब ऋणों से जूझ रहा था। आरबीआई के नेतृत्व वाली बचाव योजना के तहत 48 घंटों के भीतर बैंक का सार्वजनिक क्षेत्र के ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स में विलय कर दिया गया।

लगभग 16 साल बाद, आरबीआई ने यस बैंक और अब एलवीबी के परेशान ऋणदाताओं के पुनर्जीवन पर कुछ इसी तरह के दृष्टिकोण का पालन किया है। भारतीय स्टेट बैंक, आईसीआईसीआई बैंक, कोटक महिंद्रा बैंक, एचडीएफसी, एक्सिस बैंक और अन्य ने पुनर्निर्माण इकाई में इक्विटी पूंजी लगाने के साथ, बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा यस बैंक और पूंजी जलसेक के लिए एक पुनर्निर्माण योजना के बाद अधिस्थगन की घोषणा की। हालांकि बैंकिंग पर्यवेक्षक इस बात से सहमत हैं कि जब भी किसी बैंक या एनबीएफसी को परेशानी का सामना करना पड़ा, तो आरबीआई ने कार्रवाई की है, सवाल यह बना हुआ है कि क्या इसने तेजी से हस्तक्षेप किया।

क्या महामारी की वजह से कर्ज का दबाव बैंकिंग प्रणाली को प्रभावित करेगा?

बैंकिंग क्षेत्र में एनपीए बढ़ने की उम्मीद है क्योंकि महामारी लोगों और कंपनियों के नकदी प्रवाह को प्रभावित करती है। हालांकि, क्षेत्र के आधार पर प्रभाव अलग-अलग होगा, क्योंकि फार्मास्यूटिकल्स और आईटी जैसे क्षेत्रों को राजस्व के मामले में फायदा हुआ है। आतिथ्य, पर्यटन, विमानन और अन्य सेवाओं जैसे क्षेत्रों की तुलना में आईटी, फार्मास्यूटिकल्स, एफएमसीजी, रसायन, ऑटोमोबाइल जैसे नकदी-समृद्ध क्षेत्रों में एनपीए अभिवृद्धि कम होने की उम्मीद है।

के वी कामथ की अध्यक्षता वाली एक विशेषज्ञ समिति ने हाल ही में महामारी के कारण तनाव में कॉरपोरेट कर्जदारों के लिए एकमुश्त ऋण पुनर्गठन खिड़की के लिए आवश्यक वित्तीय मानकों पर सिफारिशें दी थीं। भारत में कोविड-19 की चपेट में आने के बाद से कॉरपोरेट सेक्टर का 15.52 लाख करोड़ रुपये का कर्ज दबाव में आ गया है, जबकि 22.20 लाख करोड़ रुपये पहले से ही दबाव में थे। इसका प्रभावी रूप से मतलब है कि 37.72 करोड़ रुपये (उद्योग को बैंकिंग क्षेत्र के कर्ज का 72%) तनाव में है। खुदरा व्यापार, थोक व्यापार, सड़क और वस्त्र जैसे क्षेत्रों की कंपनियां तनाव का सामना कर रही हैं, जबकि महामारी शुरू होने पर एनबीएफसी, बिजली, स्टील, रियल एस्टेट और निर्माण पहले से ही तनाव में थे।

यह लेख पहली बार 19 नवंबर, 2020 को 'व्हाट ए फेल बैंक मीन्स' शीर्षक के तहत प्रिंट संस्करण में छपा था।

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