समझाया: 3-5 साल में सेवानिवृत्त हो रहे हैं? यहां आपको पता होना चाहिए
यदि आपके संसाधन सीमित हैं, तो आपको ऐसे निवेशों की आवश्यकता है जो सुरक्षित हों, तरल हों, मुद्रास्फीति से ऊपर की वृद्धि उत्पन्न करें, और सेवानिवृत्ति के बाद 20-30 वर्षों के लिए पर्याप्त हों।
कोविड -19 अनिश्चितता अधिकांश वित्तीय साधनों को प्रभावित कर रही है, और सेवानिवृत्ति के करीब आने वालों को इस बात पर विवेकपूर्ण निर्णय लेना चाहिए कि कॉर्पस को कहां रखा जाए। (फाइल फोटो) फिक्स्ड इनकम रिटर्न में गिरावट, बढ़ती मुद्रास्फीति और अस्थिर इक्विटी बाजारों की मौजूदा स्थिति उनके लिए विशेष चिंता का विषय है, जो उनके 50 के दशक के मध्य में, शायद सेवानिवृत्ति के 3-5 साल बाद। निवेशकों का यह समूह अगले कुछ वर्षों में उच्च रिटर्न की पेशकश करने वाले सुरक्षित लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स और सेवानिवृत्ति के बाद उच्च ब्याज देने वाली मासिक आय योजनाओं में फंड जमा करके अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करना चाहता है।
क्या आपको डेट इंस्ट्रूमेंट या इक्विटी चुनना चाहिए?
कोविड -19 अनिश्चितता अधिकांश वित्तीय साधनों को प्रभावित कर रही है, और सेवानिवृत्ति के करीब आने वालों को इस बात पर विवेकपूर्ण निर्णय लेना चाहिए कि कॉर्पस को कहां रखा जाए। यदि आपके संसाधन सीमित हैं, तो आपको ऐसे निवेशों की आवश्यकता है जो सुरक्षित हों, तरल हों, मुद्रास्फीति से ऊपर की वृद्धि उत्पन्न करें, और सेवानिवृत्ति के बाद 20-30 वर्षों के लिए पर्याप्त हों। बुनियादी घरेलू खर्चों के लिए आवश्यक आय हर साल मुद्रास्फीति के साथ बढ़ेगी - इसलिए 60 वर्ष की आयु में आपके लिए जो पर्याप्त होगा वह 70 वर्ष की आयु में पर्याप्त नहीं होगा। जबकि ऋण साधन सुरक्षित हैं, इक्विटी आपके कोष के विकास की कुंजी है।
अकेले डेट इंस्ट्रूमेंट्स आपकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों को पूरा करने में सक्षम नहीं होंगे और आपको कॉर्पस का कुछ हिस्सा इक्विटी में रखने की जरूरत है ताकि इस बीच यह आपके कॉर्पस का विस्तार करे। इसके अलावा, आपको अपने कोष के एक हिस्से को तोड़ना और उपयोग करना पड़ सकता है क्योंकि ब्याज आय एक बिंदु के बाद आपकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों को पूरा करने के लिए अपर्याप्त हो सकती है। प्लान अहेड वेल्थ एडवाइजर्स के संस्थापक और सीईओ विशाल धवन ने कहा, किसी को भी प्रिंसिपल में डुबकी लगाने के लिए मानसिक रूप से तैयार रहना चाहिए।
क्या आपको पूंजी संरक्षण के लिए जाना चाहिए, यानी, पोर्टफोलियो में नुकसान को रोकने पर ध्यान देना चाहिए?
सेवानिवृत्ति के करीब आने वालों के लिए अपने पोर्टफोलियो को मजबूत करना शुरू करना अत्यंत महत्वपूर्ण है। मिड- और स्मॉल-कैप योजनाओं में इक्विटी निवेश को इंडेक्स फंड, लार्ज कैप फंड और कुछ हद तक डेट योजनाओं की ओर मोड़ना चाहिए। उच्चतम टैक्स ब्रैकेट में व्यक्तियों को बैंकों के साथ सावधि जमा को ऐसे ऋण उत्पादों में स्थानांतरित करना चाहिए जो बेहतर ब्याज देते हैं, जैसे कर-मुक्त बांड, उच्च गुणवत्ता वाली फर्मों के एएए-रेटेड कागजात में निवेश करने वाले म्यूचुअल फंड की ऋण योजनाएं आदि।
निवेशकों को अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए, निकट अवधि में बाजार के उच्च स्तर पर होने पर इक्विटी निवेश को भुनाने की योजना बनानी चाहिए।
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क्या जिनके पास दूसरा घर है, क्या उन्हें इसे खत्म कर देना चाहिए?
यदि आपने किराये की आय के लिए दूसरे घर में निवेश किया है, तो यह निवेश और रिटर्न का मूल्यांकन करने का समय है। यदि आपने 10 साल पहले 50 लाख रुपये (अब 70 लाख रुपये मूल्य पर) खरीदा है, और प्रति माह 15,000 रुपये (या 1.8 लाख रुपये प्रति वर्ष) की किराये की आय प्राप्त कर रहे हैं, तो संपत्ति की किराये की उपज 3.6% है। अगर आप 70 लाख रुपये में बेचते हैं और उससे हुई रकम को 5% कमाने वाले डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं, तो आपको सालाना 3.5 लाख रुपये की ब्याज आय मिलेगी - लगभग दोगुनी। यदि आप बिक्री से प्राप्त आय को ऋण और इक्विटी में विभाजित करते हैं, और 10 वर्षों में 8% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर उत्पन्न करने में सक्षम हैं, तो आपका वार्षिक रिटर्न 5.6 लाख रुपये होगा - किराये की आय के तीन गुना से अधिक।
याद रखें, घर को बनाए रखने की लागत आपकी सेवानिवृत्ति आय में खा जाएगी, और भारत में लगभग 90% घरों में कोई संपत्ति बीमा नहीं है, जो संपत्ति को जोखिम में डालता है।
अचल संपत्ति को आसानी से समाप्त नहीं किया जा सकता है, और इसे टुकड़ों में नहीं बेचा जा सकता है। इक्विटी में, कोई आवश्यक मात्रा में इकाइयों का परिसमापन कर सकता है। साथ ही, उत्तराधिकारियों के बीच वित्तीय संपत्तियों को वितरित करना आसान है, धवन ने कहा।
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आपको सेवानिवृत्ति के लिए कैसे योजना बनानी चाहिए?
मान लीजिए कि आप 55 वर्ष के हैं, और 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे। यदि आपका वर्तमान मासिक घरेलू खर्च 50,000 रुपये (6 लाख रुपये प्रति वर्ष) है, तो 5% की मुद्रास्फीति पर, सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में आपका वार्षिक खर्च 63,814 रुपये प्रति माह होगा। (7.65 लाख रुपये प्रति वर्ष); 6% मुद्रास्फीति पर, यह प्रति माह 66,911 रुपये (8.02 लाख रुपये प्रति वर्ष) होगा।
जबकि वार्षिक घरेलू आवश्यकता हर साल वार्षिक मुद्रास्फीति की गति से बढ़ सकती है, जीवनशैली मुद्रास्फीति थोड़ी अधिक है। तो 5% मुद्रास्फीति पर, यदि आपको 7.65 लाख रुपये प्रति वर्ष की आवश्यकता है। सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में, आपको प्रति वर्ष 12.46 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति के 10 साल बाद।
अगला कदम एक ऐसे कोष का पता लगाना होगा जो आपको प्रति वर्ष 7 लाख-8 लाख रुपये कमा सकता है। 5% की औसत वार्षिकी दर पर, 8 लाख रुपये की वार्षिक ब्याज आय अर्जित करने के लिए आपको कम से कम 1.6 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। चूंकि ब्याज दरें गिर रही हैं, 4% की कम वार्षिकी दर पर, कॉर्पस को 8 लाख रुपये प्रति वर्ष अर्जित करने की आवश्यकता है। बढ़कर 2 करोड़ रुपये हो जाएगा।
ईपीएफ आपके कॉर्पस का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है जो 8.5% प्रति वर्ष की दर से बढ़ रहा है; आप लगभग 7.1% की पेशकश करने वाले भारत सरकार के बांडों में निवेश कर सकते हैं, लगभग 4.5% कर-मुक्त बांड और विकास के लिए म्यूचुअल फंड की ऋण योजनाओं में निवेश कर सकते हैं। जबकि अगले 5 वर्षों में आपके सेवानिवृत्ति के बाद के मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए डेट और इक्विटी हिस्से को 1.6 करोड़ रुपये और 2 करोड़ रुपये के बीच जोड़ना चाहिए, आपको सेवानिवृत्ति अवधि के दौरान अपने कॉर्पस को बढ़ावा देने के लिए इक्विटी प्ले को नहीं भूलना चाहिए।
मान लीजिए कि आप 10 साल की अवधि के लिए इंडेक्स फंड या लार्ज-कैप फंड (55 साल की उम्र में) में 20 लाख रुपये (कुल कॉर्पस का 10-20%) निवेश करते हैं, तो 10% सीएजीआर पर यह बढ़कर 52 लाख रुपये के करीब पहुंच जाएगा। समय आप 65 वर्ष के हैं। 9% सीएजीआर पर यह बढ़कर 47 लाख रुपये से अधिक हो जाएगा। इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए किसी फाइनेंशियल प्लानर से मिलना जरूरी है।
वार्षिकी आय के लिए आपको कहां निवेश करना चाहिए?
उत्पादों के मिश्रण के लिए जाएं।
नियमित आय के लिए, प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (पीएमवीवीवाई) और वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) पर विचार करने वाली दो योजनाएं हैं। वे 60 से अधिक लोगों के लिए उपलब्ध हैं; निवेश की सीमा 15 लाख रुपये है; ब्याज अभी लगभग 7.5% है। PMVVY लगभग 9,000 रुपये तक का मासिक भुगतान प्रदान करता है; SCSS तिमाही भुगतान देता है। अगर पति-पत्नी 15-15 लाख रुपये पीएमवीवीवाई में निवेश करते हैं, तो मासिक आय 18,000 रुपये हो सकती है। सेवानिवृत्ति कोष का एक हिस्सा बीमा कंपनी के साथ वार्षिकी योजना खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है; एक हिस्से को डेट म्यूचुअल फंड की व्यवस्थित निकासी योजना में निवेश किया जा सकता है जो बेहतर रिटर्न प्रदान करता है और टैक्स आर्बिट्रेज प्रदान करता है। उच्च गुणवत्ता वाली कंपनियों के एएए-रेटेड पेपर में निवेश करने वाली ऋण योजनाओं के लिए जाएं। डेट हाइब्रिड स्कीमें जो सरकारी बॉन्ड और एएए कॉरपोरेट पेपर्स में 65-90% निवेश करती हैं, एक अच्छा विकल्प है।
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