समझाया: कोविड -19 के बीच, क्या आपको कर्मचारी भविष्य निधि में डुबकी लगानी चाहिए?

नौकरी छूटने, वेतन में कटौती, ऋण स्थगन की समाप्ति और भविष्य निधि पर ब्याज भुगतान में प्रस्तावित विभाजन के बीच, क्या आपको अपने भविष्य निधि से वापस लेना चाहिए? यह आपकी ज़रूरत पर निर्भर करता है, और यह आपके क्रेडिट इतिहास को कैसे प्रभावित करता है

चंडीगढ़ में ईपीएफ कार्यालय के बाहर। (एक्सप्रेस फोटो/फाइल)

घर ऋण स्थगन 31 अगस्त को समाप्त हुआ , और उधारकर्ताओं को अक्टूबर में देय सितंबर महीने के लिए घर, कार, व्यक्तिगत और अन्य ऋणों पर अपनी ईएमआई का भुगतान करना शुरू करना होगा। जिन लोगों ने अपनी नौकरी खो दी है या उनके वेतन में महत्वपूर्ण कटौती की है, उनके लिए स्थगन का अंत चिंता का कारण है क्योंकि इससे उन्हें अपर्याप्त नकदी प्रवाह के बीच ऋण चुकाना शुरू करना होगा। जबकि सुप्रीम कोर्ट ने बैंकों और वित्तीय संस्थानों को दिया निर्देश कि 31 अगस्त तक गैर-निष्पादित संपत्ति (एनपीए) घोषित नहीं किए गए खातों को अगले आदेश तक घोषित नहीं किया जाएगा, उधारकर्ताओं को इस तथ्य से सावधान रहना चाहिए कि ऋण चुकाना होगा और भुगतान में देरी के परिणामस्वरूप केवल एक अतिरिक्त बोझ होगा।

जबकि सावधि जमा के रूप में लिक्विड फंड कुछ तनावग्रस्त उधारकर्ता हैं, जिन्होंने पहले से ही सेवानिवृत्ति कोष में डुबकी लगाने पर विचार किया होगा - कर्मचारी भविष्य निधि - जिसे कई लोगों ने अकल्पनीय भी सोचा होगा, लोगों के दिमाग को पार करना शुरू कर दिया है।

इस सप्ताह, कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (EPFO) के केंद्रीय न्यासी बोर्ड ने 2019-20 के लिए 8.5 प्रतिशत की ब्याज दर के भुगतान को दो भागों में विभाजित करने की सिफारिश की।

EPF पर हालिया फैसला क्या है और इसका क्या मतलब है?

कोविड -19 से उत्पन्न असाधारण परिस्थितियों का हवाला देते हुए, ईपीएफओ के केंद्रीय न्यासी बोर्ड ने 2019-20 के लिए अनुशंसित 8.5 प्रतिशत की ब्याज दर के भुगतान को दो भागों में विभाजित करने की सिफारिश की है। ईपीएफओ अपने छह करोड़ से अधिक ग्राहकों को तुरंत वर्ष के लिए 8.15% क्रेडिट करेगा। शेष 0.35%, जो इसके इक्विटी निवेश से जुड़ा हुआ है, 31 दिसंबर से पहले एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड या ईटीएफ में निवेश की गई अपनी इकाइयों के मोचन के अधीन होगा।

इसका प्रभावी रूप से मतलब है कि सेवानिवृत्ति निधि निकाय एक सीबीटी सदस्य के अनुसार, ब्याज का केवल एक हिस्सा भुगतान करने की स्थिति में है, जो कि लगभग 58,000 करोड़ रुपये है। 0.35% घटक, या लगभग 2,700 करोड़ रुपये, स्पष्ट रूप से तरलता के मुद्दों के कारण आयोजित किए जाएंगे।

ईपीएफ की ब्याज दर 8.5 फीसदी पर सात साल के निचले स्तर पर है। यदि ईटीएफ इकाइयों का मोचन प्रत्याशित रूप से नहीं होता है, तो 8.15% की दर 1977-78 के बाद से सबसे कम होगी, जब यह 8% थी। 5 मार्च को, बोर्ड ने 2019-20 के लिए 8.5 फीसदी की दर की सिफारिश करते हुए, पेआउट को पूरा करने के लिए ईटीएफ इकाइयों के मोचन का कोई उल्लेख नहीं किया था। संशोधित ब्याज दर प्रस्ताव अब अनुसमर्थन के लिए वित्त मंत्रालय को भेजा जाएगा।

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ईपीएफ ब्याज दर, वर्षों से

क्या आपको अपने ईपीएफ से निकालना चाहिए?

ब्याज दरों में बदलाव के बावजूद, निवेशकों को अपनी जरूरत के आधार पर निकासी पर कॉल करना चाहिए। सेवानिवृत्ति के लिए एक फंड के रूप में निवेशकों के दिमाग में गहराई से घुस गया, यह एक ऐसा कोष है जिसे लोग छूना नहीं चाहते हैं। वित्तीय योजनाकारों का कहना है कि विभिन्न वित्तीय जरूरतों के लिए फंड से पैसे निकालने वाले भी इसके बारे में बात करना पसंद नहीं करते हैं क्योंकि यह कहीं न कहीं किसी की वित्तीय स्थिति और उनकी अयोग्य वित्तीय योजना को दर्शाता है।

हालांकि, वित्तीय योजनाकारों का कहना है कि व्यक्तियों को ईपीएफ से निकासी करने में संकोच नहीं करना चाहिए, यदि वे देखते हैं कि उनका क्रेडिट इतिहास दांव पर लग सकता है। किसी के भविष्य निधि से धन निकालना वर्जित के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए।

प्लान अहेड वेल्थ एडवाइजर्स के संस्थापक और सीईओ विशाल धवन ने कहा कि अगर आपके पास कोई विकल्प नहीं बचा है और आपको लगता है कि ऋण चुकाने में अनुशासनहीनता के कारण आपका क्रेडिट इतिहास प्रभावित हो सकता है, तो आपको ईपीएफ निकासी के लिए जाना चाहिए। यह देखते हुए कि क्रेडिट इतिहास प्रभाव एक प्रमुख वस्तु है और भविष्य में एक वित्तीय संस्थान से ऋण सुरक्षित करने की उधारकर्ता की क्षमता को प्रभावित कर सकता है, धवन ने कहा, सेवानिवृत्ति के पैसे में डुबकी नहीं लगाना, लेकिन क्रेडिट इतिहास को प्रभावित करना एक अच्छा विचार नहीं है। ईपीएफ किटी में डुबकी लगाने के बाद, व्यक्ति बाद में वित्त के सामान्य होने पर इसे फिर से बनाने के लिए बढ़े हुए योगदान के साथ एक अनुशासित दृष्टिकोण का पालन कर सकते हैं।

यदि सिबिल रेटिंग एक विचार है जिसे उधारकर्ताओं को देखना चाहिए, तो यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यदि आपका ईपीएफ आपके मौजूदा ऋण पर ब्याज की तुलना में कम ब्याज आय अर्जित कर रहा है, तो इसका उपयोग इस समय ऋण चुकाने के लिए किया जाना चाहिए। यह बिना दिमाग की बात है। एसेट मैनेजर्स के संस्थापक सूर्य भाटिया ने कहा कि किसी भी संपत्ति पर कर्ज से कम ब्याज पर कर्ज चुकाने और कर्ज के बोझ को कम करने के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए।

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आप कितना निकाल सकते हैं और किन उद्देश्यों के लिए?

सेवानिवृत्ति से पहले, ईपीएफओ नियम विभिन्न कारणों से धन निकालने की अनुमति देते हैं। जबकि कोई व्यक्ति दो महीने से अधिक समय से बेरोजगार होने पर पूरी राशि निकाल सकता है, ईपीएफओ विभिन्न उद्देश्यों के लिए भी निकासी की अनुमति देता है, जिसमें गृह ऋण मूलधन (ईपीएफ कोष का 90% तक), चिकित्सा आपात स्थिति, गृह नवीनीकरण, शादी, और बच्चों की उच्च शिक्षा। होम लोन के पुनर्भुगतान के लिए, यदि कोई व्यक्ति पांच साल की सेवा पूरी कर चुका है, तो वह वापस लेने का पात्र है।

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निकासी पर टैक्स देनदारी क्या होगी?

यदि किसी की नौकरी चली गई है और वह भविष्य निधि से धन निकाल रहा है, तो कर देयता शून्य है। इसके अलावा, अगर कोई लगातार पांच साल के रोजगार के बाद पीएफ से निकासी करता है (दो अलग-अलग संगठनों में ईपीएफ बैलेंस के साथ पुराने से नए नियोक्ता को स्थानांतरित किया गया है) तो कोई कर देयता नहीं है। हालांकि, अगर कोई पांच साल की सेवा पूरी होने से पहले निकासी करता है, तो निकासी पर 10% की दर से टीडीएस काटा जाएगा।

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ईपीएफ अंतिम उपाय क्यों होना चाहिए?

यह एक बचत है जिसे साकार किए बिना जमा करता रहता है। साथ ही, वर्तमान परिवेश में, यह सबसे अधिक रिटर्न देने वाला ऋण साधन है। 2019-20 के लिए, ब्याज दर 8.5% तय की गई थी और यह निवेश, संचय और निकासी के तीनों चरणों में कर मुक्त है। 8.5% की कर-पश्चात ब्याज आय का अर्थ किसी ऐसे व्यक्ति के लिए 12.4% की कर-पूर्व आय है, जिसकी आय 30% सीमांत कर ब्रैकेट में आती है। तुलना करके, भारतीय स्टेट बैंक 5 से 10 साल की सावधि जमा पर 5.4% (कर-पूर्व) का ब्याज प्रदान करता है। सरकार की कुछ छोटी बचत योजनाएं ब्याज आय के मामले में ईपीएफ के करीब आती हैं, जैसे सुकन्या समृद्धि योजना 7.6% (कर के बाद) और सार्वजनिक भविष्य निधि जो वर्तमान में 7.1% (कर के बाद) की पेशकश कर रही है।

साथ ही, वर्तमान परिस्थितियों में, वित्तीय तनाव का सामना कर रहे व्यक्तियों को यह समझना चाहिए कि अर्थव्यवस्था को पुनर्जीवित होने में थोड़ा अधिक समय लग सकता है और इसलिए उन्हें अतिरिक्त उधारी से बचने के लिए अपनी लागत में यथासंभव कटौती करनी चाहिए।

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